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銀行擠兌
大量客戶同時到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象
銀行擠兌，又稱擠提，擠指的是大量民眾在短時間內(nèi)聚集在一起，提指的是提款，兌則是兌現(xiàn)。銀行擠兌是指大量的銀行客戶同時到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象。銀行擠兌往往是由信用度下降、傳聞破產(chǎn)等原因?qū)е聝魧υ阢y行內(nèi)的儲蓄的安全有懷疑造成的。當(dāng)擠兌現(xiàn)象出現(xiàn)時，若銀行的存款準(zhǔn)備金不足以支付，則有可能會使銀行陷入流動性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)倒閉。
基本信息
| 中文名 | 銀行擠兌 |
| 外文名 | bank run |
| 別名 | 擠提 |
| 定義 | 大量的銀行客戶同時到銀行提取現(xiàn)金的現(xiàn)象 |
| 類型 | 流動性危機(jī) |
| 釋義 | 同時到銀行提取現(xiàn)金 |
收起
基本介紹
簡介
銀行擠兌：run on a bank
大量的銀行客戶因為金融危機(jī)的恐慌或者相關(guān)影響同時到銀行提取現(xiàn)金，而銀行的儲備不足以支付，所出現(xiàn)的情況就叫銀行擠兌。
擠兌原因
引起擠兌的原因有兩個：一是由于銀行券持有人或存款人對發(fā)行銀行的信用產(chǎn)生動搖，紛紛撤回存款；二是由于銀行券貶值，銀行券持有人不得不趕快把銀行券拋出，以防經(jīng)濟(jì)上蒙受重大損失。
擠兌往往是伴隨著普遍提取存款的現(xiàn)象發(fā)生的，并進(jìn)一步形成金融風(fēng)潮。在出現(xiàn)擠兌時，市場銀根異常緊縮，借貸資本短缺，利息率不斷上漲，迫使一些銀行和金融機(jī)構(gòu)倒閉或停業(yè)，從而更進(jìn)一步加劇了貨幣信用危機(jī)，引起金融界的混亂。
銀行擠兌
簡單博弈
在銀行與存款人之間的簡單博弈中，銀行是特指沒有形成聲譽(yù)也沒有國家隱形擔(dān)保的普通商業(yè)銀行，如規(guī)模較小、實力有限的城市商業(yè)銀行等地方性的商業(yè)銀行。按照銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞及盈利能力的強(qiáng)弱，可將此類銀行分為強(qiáng)勢商業(yè)銀行和弱勢商業(yè)銀行。強(qiáng)勢商業(yè)銀行指資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，如城市商業(yè)銀行中排在第一梯隊的為數(shù)較少的幾家；相反則為弱勢商業(yè)銀行。當(dāng)社會上出現(xiàn)關(guān)于某家銀行經(jīng)營狀況的不利消息時，從維護(hù)銀行經(jīng)營和存款人信心的角度考慮，一般情況下銀行都會以積極的態(tài)度應(yīng)對該不利消息，這樣就會形成一個以銀行和存款人為博弈參與人的不完全信息動態(tài)博弈。在這個博弈中，虛擬參與人——自然選擇銀行的類型，即：強(qiáng)勢商業(yè)銀行或弱勢商業(yè)銀行。每一類型的銀行都有兩種策略：積極應(yīng)對和消極應(yīng)對。銀行擠兌的一般分析銀行擠兌原因銀行的經(jīng)營是建立在客戶對其信心的基礎(chǔ)之上。客戶對銀行信心的建構(gòu)有賴于以下幾個方面 :首先是銀行作為社會融資中介機(jī)構(gòu)的這一制度安排。由長期發(fā)展沿革下來的現(xiàn)代銀行業(yè)具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等職能，銀行在經(jīng)濟(jì)生活中扮演著重要的角色，社會經(jīng)濟(jì)運行、居民日常生活都與銀行經(jīng)營活動息息相關(guān)。其次是由于銀行的這一重要的特殊地位 ,銀行業(yè)務(wù)滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，居民在日常生活中與銀行打交道 (儲蓄、信貸、匯劃)已成為一種必然。
主要案例
央廣網(wǎng)射陽3月26日消息（記者楊守華 黃傳艷 實習(xí)記者董郢）據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，3月24號晚，網(wǎng)上一條有關(guān)“江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金”的新聞成為關(guān)注熱點。報道稱，當(dāng)天，射陽農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)在鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園的一個網(wǎng)點，遭遇近千群眾擠兌現(xiàn)金，取款隊伍一直排到營業(yè)廳外。
而引發(fā)“擠兌事件”的起因是一條關(guān)于“射陽農(nóng)村商業(yè)銀行要倒閉”的謠言，最終導(dǎo)致射陽農(nóng)村商業(yè)銀行不得不緊急調(diào)取大批現(xiàn)金，保障兌付供應(yīng)，到目前為止，銀行網(wǎng)點正在恢復(fù)秩序。
24號下午，鹽城環(huán)保產(chǎn)業(yè)園慶豐村的江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行慶豐分理處門前人頭攢動，許多人正在向營業(yè)大廳內(nèi)擠。銀行門口的電子屏上滾動播放不要相信謠言的字幕。在營業(yè)大廳內(nèi)，多名警察在維持秩序，銀行工作人員也不停的用喇叭向群眾喊話，勸大家不要相信謠言。
詳細(xì)串解
行為分析
Bryant在1980年首次從理論上闡述了存款保險對擠兌行為所能發(fā)揮的作用，闡述了由于風(fēng)險資產(chǎn)而引發(fā)的隨機(jī)提款、負(fù)債事件以及不對稱信息給金融業(yè)帶來的影響，考慮到政府能采用稅收調(diào)節(jié)、發(fā)行貨幣等不同方法來保護(hù)存款，Bryant分析了他們不同的效率、效果和成本。
銀行擠兌
銀行吸收存款，投資于生產(chǎn)過程，向在時期1提款的存款者承諾一個合理的回報。只要尚有資產(chǎn)未清算，就向排隊取款者承諾支付r1= >1。“順序服務(wù)約束”（sequential service constrains”）是該模型中重要的條件，它指的是存款人隨機(jī)的到達(dá)銀行提款，而銀行支付只取決于當(dāng)事人在提款隊伍中占據(jù)的位置，排在后面的人有可能會面對無款可提的局面。第一期提款之后如果還有剩余資產(chǎn)，則在存款者平均分配。一方面它類似于某種債務(wù)，如果銀行不破產(chǎn)則有固定收益；但是另一方面若銀行破產(chǎn)則沒有固定收益，并且存款者在T=2時擁有某種剩余索取權(quán)，這又使它像是一種債權(quán)和股權(quán)混合的金融工具。在這種契約下存在兩種均衡，一種是擠兌均衡，另外一種是良性的最優(yōu)分擔(dān)均衡。
擠兌平衡
銀行擠兌
Diamond和Dybvig說明了銀行對擠兌具有較差的免疫力以及由銀行提供的儲蓄契約的本質(zhì)。從社會福利的角度來看，銀行擠兌的成本是相當(dāng)高的，如果一個銀行倒閉，它只好收回所有存款，這會帶來兩方面的負(fù)面影響，終止生產(chǎn)性投資破壞了存款者之間的最優(yōu)風(fēng)險分擔(dān)，另外一方面如果銀行擠兌發(fā)生，貨幣系統(tǒng)的瓦解以及其他經(jīng)濟(jì)問題都會出現(xiàn)。
存款保險可以有效地防止擠兌平衡，原因在于銀行合同實現(xiàn)了最優(yōu)化，使得晚期消費存款人不參加擠兌。總的來說，政府存款保險的作用機(jī)理主要是在不改變原有均衡的情況下，去除了其中的一個“壞均衡”－擠兌均衡，從而保證了銀行的正常經(jīng)營狀態(tài)。
Gibbons在Diamond和Dybvig的擠兌模型基礎(chǔ)上，提出了一個信息完全但不完美的博弈模型。考慮兩家投資者，在一家銀行里每人又一筆存款。銀行將他們的存款投資于長期項目，如果在項目到期前，銀行被迫清算，將會收回總額為 資金，設(shè)，如果允許銀行的投資到期，項目總收益額為，設(shè)。設(shè) 在存款到期之前，在存款到期之后。在時期1，若兩個儲戶都提款，則每個人得到，博弈結(jié)束；若只有一個投資者提款，則該投資者得到，另一個得到，博弈結(jié)束；如果兩個存款人均延至第2期提款，則每人得到，博弈結(jié)束，為簡單起見，將兩階段寫進(jìn)同一個矩陣中，可以看出可能出現(xiàn)兩個純策略納什均衡，即（提款，提款）和（不提款，不提款），雖然，但在這一博弈中卻不存在一種機(jī)制保證后一個那時均衡一定出現(xiàn)，因而是一個混合策略問題。
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